Hogyan navigáljunk az egészségbiztosításban, ha krónikus egészségi állapottal élünk

Ha krónikus egészségi állapota van, az egészségének gondozása teljes munkaidős munkának tűnhet – és a biztosítási szempontok figyelembevételével ez túlórázásra válthat át.

Illusztráció: Alyssa Kiefer

Az egészségügyi terv szabályainak és kódjainak összetettsége, valamint a hálózaton belüli és a hálózaton kívüli szolgáltatók és a vényköteles lefedettség szédítő lehet. Hogyan navigálhat az egészben, hogyan számolhatja ki a havi kiadásokat és spórolhat vészhelyzetekre?

Néhány szakértő itt ajánlja a legfontosabb tippjeit a folyamat egyszerűsítésére, így több időt fordíthat egészségére.

Értse meg, mi van az orvosi hálózatban

Lehet, hogy van kedvenc orvosa vagy szakorvosa, és olyan tervet keres, amely biztosítja, hogy a hálózatban legyenek. Bár ez hasznos, ne feledje, hogy állapota további szakembereket igényelhet, különösen, ha progresszív. Emiatt kulcsfontosságú lehet olyan tervet választani, amely vagy nagy egészségügyi hálózattal rendelkezik, vagy ésszerű áron fedezi a hálózaton kívüli egészségügyi ellátást – mondja Adrian Mak, az AdvisorSmith, egy üzleti és fogyasztói biztosító cég vezérigazgatója.

Továbbá, ha várhatóan új szakembereket keres fel, azt javasolja, hogy válasszon egy preferált szolgáltató szervezeti (PPO) tervet, amelyhez nincs szükség szakértői beutalókra. Ez csökkentheti az orvoslátogatásokat és a kapcsolódó költségeket. Összehasonlításképpen, az egészségügyi karbantartó szervezet (HMO) terve megkövetelheti, hogy minden alkalommal, amikor új szakorvoshoz kell felkeresnie, fel kell keresnie egy alapellátó orvost beutalóért.

„A kifizetett maximum egy másik fontos szempont a tervek összehasonlításakor” – mondja Mak. “Ez a szám mutatja meg a legtöbbet, hogy egy naptári év során kell fizetnie a hálózaton belüli egészségügyi ellátásért, ha be van írva az egészségbiztosítási csomagba.”

Kérjen biztosítási információkat a munkáltatójától

Ha munkaadók által szponzorált lefedettséggel rendelkezik, a nyílt beiratkozás során valószínűleg forrásokat fognak felajánlani, hogy segítsenek a döntéshozatalban – mondja Brian Colburn, az Alegeus, az egészségügyi ellátási számlák adminisztrációjával foglalkozó technológiai szolgáltató vállalati fejlesztésért és stratégiáért felelős alelnöke. A munkaadók gazdag információforrások lehetnek, ennek ellenére szerinte sokan nem élnek a lehetőséggel.

„Csináltunk egy nemrégiben végzett felmérést, amely kimutatta, hogy a dolgozók küzdenek a megfelelő döntések meghozatalával a segélyfelvétellel kapcsolatban, és 63 százalékuk egyszerűen újra beiratkozik ugyanabba a tervbe, mint az előző évben” – mondja Colburn. Ez még akkor is igaz lehet, ha egészségi állapotuk megváltozott, például krónikus betegség diagnózisa miatt.

Ha úgy érzi, hogy a munkáltatója HR-osztálya nem rendelkezik megfelelő felszereléssel a segítségnyújtásra, vagy nem érzi jól magát a kapcsolattartóval való beszélgetésben, azt javasolja, hogy kérjen be minden anyagot, és szánjon időt azok áttekintésére, hogy megalapozottabb döntést hozhasson.

Rendszerezze a bevételeket a kiadások megértéséhez

Amikor a döntéshozatali folyamat részeként kiszámítja kiadásait, hasznos, ha az egészségügyi ellátással kapcsolatos összes kiadásról bizonylatot gyűjt. Még azokat is fontos figyelembe venni, akiket nem egészségügyi megtakarítási számlán (HSA) fizet, mondja Brian Haney, a The Haney Company pénzügyi szolgáltató cég alapítója.

„Legyen őszinte a folyamatos orvosi kezelési szükségleteivel kapcsolatban a kiadások kiszámításakor” – javasolja. “Ez azt jelenti, hogy túl kell lépni azon, amit a kezelés magában foglal, és azt, hogy mit tesznek általános egészsége érdekében.”

Ez például a fitneszhez, a mentális egészséghez és az egészséges táplálkozáshoz kapcsolódó kiadásokat jelenthet, mondja. Ha tesz valamit, hogy támogassa jóllétét, vegye bele a számításba.

Maximalizálja kiadási és megtakarítási lehetőségeit

A HSA mellett (vagy helyett) rendelkezhet rugalmas kiadási számlával (FSA). Általában az a különbség, hogy Ön szabályozza a HSA allokációit, és ezek az alapok évről évre áthaladnak. Ezenkívül, ha munkahelyet vált, megtartja a HSA-pénzét.

Ezzel szemben az FSA egy munkáltató tulajdonában van, és általában alacsonyabb járulékkorlátokkal rendelkezik, és az alapok az év végén lejárhatnak. Ha munkahelyet vált, elveszíti az FSA-alapokat, hacsak nem folytatja a fedezetet a COBRA-n keresztül.

Nem számít, milyen típusú biztosítást köt, ezeket az alapokat a biztosítás által nem fedezett orvosi költségekre használhatja fel, mondja Colburn. Ez magában foglalhatja az orvoslátogatási díjakat, a diagnosztikai teszteket, a gyógyszertári cikkeket, a recepteket, a látásgondozást és a fogászati ​​ellátást.

„Egy ideális világban Ön a maximális összeggel járulna hozzá a HSA-hoz, hogy kifizesse az orvosi költségeket, pénzt takarítson meg a jövőbeni egészségügyi ellátásra, és befektessen a megtakarítások növelése érdekében” – teszi hozzá. „Természetesen az ideális nem mindig a valóság. Sokan nem engedhetik meg maguknak, hogy ilyen módon vegyenek részt.”

Azt mondja, hogy a következő legjobb lépés az, ha hozzájárul ahhoz a dollárösszeghez, amelyről úgy gondolja, hogy a következő évben a saját zsebből származó egészségügyi költségekre költ, legalább a terv önrészének erejéig. Így adómentesen elérheti az önrészét.

„Ha nem engedheti meg magának, hogy a maximumot hozza be, ne hagyja, hogy ez eltántorítsa attól, hogy annyit tegyen, amennyit csak tud” – javasolja Colburn.

Ismerje meg a krónikus betegségek fedezetének szabályait

Létezik egyfajta kötvény, az úgynevezett krónikus betegségbiztosítás, amely átalányösszeget fizet, ha olyan betegséget diagnosztizálnak Önnél, amely miatt a következő hat tevékenység közül legalább kettőt nem tud elvégezni legalább 90 napig: evés, fürdés, öltözködés, tisztálkodás, áthelyezés és önmegtartóztatás. Általában akkor is megfelel, ha súlyos kognitív károsodása van.

„Ne feledje, hogy ez a biztosítás nem helyettesítheti az Ön alapvető egészségbiztosítását – kiegészítésének tekintik” – mondja Linda Chavez, a Seniors Life Insurance Finder, egy független ügynökség alapítója. “Ezenkívül kifizetődő lesz, ha a betegséget diagnosztizálják, hogy elegendő anyagi támogatást nyújtsanak, hogy családja szükségletei ne sérüljenek.”

Ha már van krónikus betegsége, ez nem feltétlenül vonatkozik Önre. De ha aggódik amiatt, hogy egy másik betegséget is diagnosztizálnak, akkor ez a fajta kiegészítő biztosítás megfelelő lehet – csak győződjön meg róla, hogy ismeri a szabályzat minden részletét, mielőtt feliratkozna, javasolja Chavez.

Keresse a wellness előnyeit

Haney azt tanácsolja, hogy mind a munkáltatói ajánlatokban, mind az egészségbiztosítási tervében ásson mélyebbre a wellnesshez kapcsolódó előnyöket és előnyöket. Ezeket gyakran nem népszerűsítik széles körben, de segíthetnek optimalizálni az egészséget. Például kaphat ingyenes vagy olcsó edzőtermi tagságot, részt vehet egy egészséges főzőtanfolyamon, beszélgethet egy fogyókúrás tanácsadóval, vagy távegészségügyi foglalkozásokon vehet részt egy mentális egészségügyi terapeutával.

„Nézze túl azt, hogy milyen biztosítást nyújt diagnosztizált állapotának kezeléséhez, és azt, hogy mit tehet általánosságában egészsége érdekében” – mondja. „Végső soron mindannyiunknak a legjobb szószólóinkká kell válnunk a magunk fizikai és anyagi gondozásában.”

Tippek, hogyan hozhatja ki a legtöbbet biztosítási tervéből

Ha választhat a tervek között, íme néhány tipp, amelyek segíthetnek megtalálni az igényeinek leginkább megfelelő tervet:

  • Keressen egy olyan tervet, amely magában foglalja azokat az orvosokat és szakembereket, akiket jelenleg lát. Felhívhatja a biztosítót, hogy megkérdezze, van-e egy adott orvos a hálózatban. Az orvosi rendelő azt is meg tudja mondani, hogy mely biztosítókkal dolgoznak együtt, és közvetlenül számlázzák-e ki a biztosítást, vagy először fizetnie kell, majd a biztosítóval meg kell térítenie a költségeit.
  • Adja össze a maximumot és a havi díjakat. Ez segít megérteni, hogy egy adott évben mekkora maximális összeget kell fizetnie. Egyes esetekben a magasabb készpénzmaximumú csomag összességében kevesebbe kerülhet, mint egy alacsonyabb maximális összegű csomag, ha a havi prémium (az az összeg, amelyet havonta fizet a csomagba) lényegesen alacsonyabb. . Fontos figyelni az irodai látogatások, szakorvosi és kórházi tartózkodás önrészére is.
  • Tekintse át a lefedett szolgáltatásokat. Ha tudja, hogy valószínűleg speciális kezelésre vagy eljárásra van szüksége, derítse ki, hogy a szolgáltatás hány százalékát fedezi, ha van ilyen.
  • Tekintse át a gyógyszerlefedettséget. A legtöbb biztosítási terv eltérő fedezetet kínál a generikus és a márkanevű gyógyszerekre. Tekintse át ezeket a különbségeket, különösen, ha jelenleg márkás gyógyszert szed.

Ha megvan a terv, fontos az is, hogy rendszeresen felülvizsgálja orvosi számláit és biztosítási nyilatkozatait. Ha valami nem stimmel, vagy úgy gondolja, hogy túlterhelték, érdemes időt szánni arra, hogy felhívja a biztosítót vagy a kárigényt benyújtó orvosi rendelőt. Egyes esetekben az orvosi számlázási hiba túlköltséget eredményezhet.

Fontos az is, hogy megerősítse a lefedettséget, mielőtt bármilyen költséges eljáráson, például MRI-n átmenne. Még akkor is, ha az orvosi rendelő ellenőrzi a fedezetet, felhívhatja a biztosítót, hogy megbizonyosodjon arról, hogy mire vonatkozik és mire nem. Ez segíthet elkerülni a váratlan számlákat.

Végül, ha adómentesen járul hozzá a HSA-hoz vagy az FSA-hoz, segíthet a dollárnak egy kicsit továbbmenni. Ne feledje, hogy az FSA-dollárok nem gördülnek át, ezért az FSA-hoz való hozzájáruláskor fontos átgondolni, hogy valószínűleg mennyit kell zsebből költenie a következő évben.

A biztosítás segítségével több ezer vagy bizonyos esetekben több százezer dollárt takaríthat meg az orvosi költségeken. Ismerje meg tervének lefedettségét és egészségügyi hálózatát, hogy a legtöbbet hozza ki tervéből.

És ha bármilyen kérdése van a fedezettel kapcsolatban, hívja a biztosítási kártya hátoldalán található számot, hogy beszéljen egy képviselővel. Segítenek elmagyarázni a terv minden árnyalatát, és megválaszolják az orvosi számlákkal vagy a fedezettel kapcsolatos kérdéseket.


Elizabeth Millard Minnesotában él élettársával, Karlával és a haszonállatok menazsériájával. Munkái számos publikációban jelentek meg, köztük a SELF, a Everyday Health, a HealthCentral, a Runner’s World, a Prevention, a Livestrong, a Medscape és még sok más kiadványban. Megtalálhatja őt és túl sok macskafotót az Instagramján.

Related Posts

Leave a Reply

Your email address will not be published.